Jak stanowi art. 69 ust.1 prawa bankowego, przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
RODZAJE KREDYTÓW wg różnego rodzaju kryteriów
1) kredytobiorcy:
na finansowanie działalności gospodarczej i konsumpcyjne;
2) banku kredytującego:
udzielone przez jeden bank, udzielone przez jeden bank z partycypacją finansową innego banku, konsorcjalne (syndykalne);
3) formy kredytu:
w rachunku bieżącym, w rachunku kredytowym;
4) waluty kredytu:
złotowe i dewizowe;
5) przedmiotu kredytu:
obrotowe, inwestycyjne, na finansowanie projektów inwestycyjnych;
6) okresu kredytowania:
krótkoterminowe, średnioterminowe, długoterminowe;
7) zasad oprocentowania:
o stałym oprocentowaniu, o zmiennym oprocentowaniu;
8) sposobu wykorzystania i spłaty kredytu:
w formie doraźnej transakcji (docelowe), w formie linii kredytowej odnawialnej bądź nieodnawialnej, rolowane, pomostowe;
9) preferencyjności:
komercyjne i preferencyjne;
10) częstotliwości wykorzystania i spłaty kredytu:
wykorzystywane jednorazowo/w transzach/w ciągnieniach, spłacane jednorazowo/ w ratach/ z wpływów na rachunek;
11) sposobu zabezpieczenia:
kredyty zabezpieczone osobiście, zabezpieczone rzeczowo (w tym lombardowe, hipoteczne i na cele mieszkaniowe), nie zabezpieczone.
ZABEZPIECZENIE KREDYTÓW
Zabezpieczenie osobiste charakteryzuje się odpowiedzialnością osobistą osoby dającej zabezpieczenie, a wiec całym jej majątkiem.
Wśród zabezpieczeń osobistych należy wyróżnić:
1) weksel własny in blanco,
2) poręczenie wekslowe,
3) poręczenie,
4) gwarancję bankową,
5) przelew wierzytelności na zabezpieczenie,
6) przystąpienie do długu kredytowego,
7) pełnomocnictwo,
8) ubezpieczenie kredytu.
Zabezpieczenie rzeczowe ogranicza się odpowiedzialność osoby dającej zabezpieczenie do poszczególnych składników jej majątku.
Do zabezpieczeń rzeczowych należą:
1) zastaw ogólny,
2) zastaw rejestrowy,
3) zastaw na prawach według k.c.,
4) przewłaszczenie na zabezpieczenie,
5) kaucja,
6) przelew określonej kwoty na rachunek banku,
7) blokada środków na rachunku bankowym,
8) hipoteka,
9) roszczenie o ustanowienie hipoteki.
Uprawnienia banku:
Prawa kredytobiorcy:
Zobowiązania kredytobiorcy:
1. ma prawo wprowadzić własny regulamin kredytowania
1. zachowanie przez bank tajemnicy dot. udzielonego kredytu i osoby kredytobiorcy
1. wykorzystanie kredytu zgodnie z umową
2. może wymagać podania celu, na jaki przeznaczone będą przekazane przedsiębiorstwu środki
2. otrzymanie kredytu na warunkach i terminach określonych w umowie kredytowej
2. zwrot kredytu w oznaczonym w umowie terminie
3. może żądać od osoby składającej wniosek o kredyt pełnych danych, niezbędnych do oszacowania jej zdolności kredytowej
3. możliwość zwrotu lub zwolnienia zabezpieczeń po spłacie kredytu
3. informowanie na żądanie banku o swojej sytuacji ekonomicznej i przekazywanie niezbędnej dokumentacji na ten temat
4. ma prawo domagać się odpowiedniego zabezpieczenia kredytu, często w różnorodnych formach
4. umożliwienie bankowi kontroli wykorzystania i spłaty kredytu oraz oceny ekonomicznej
5. może żądać określonego udziału własnego kredytobiorcy w finansowaniu przedsięwzięcia (nawet 30%)
6. ma prawo do odpłatności za udzielenie kredytu
7. ma prawo do kontroli zasad wykorzystania i spłaty kredytu
8. ma prawo do wypowiedzenia kredytu w całości bądź w części
poręczenie
awal
1.
Może istnieć tylko wtedy, gdy kredyt, za spłatę którego udzielono poręczenia, został przyznany na podstawie ważnej umowy.
Jest ważny, chociażby zobowiązanie wekslowe wystawcy weksla było z jakiejkolwiek przyczyny nieważne (za wyj. wady formalnej samego weksla).
2.
Poręczyciel cywilny może odmówić spełnienia świadczenia, gdy poręczył za osobę nie posiadającą zdolności do czynności prawnych, a w chwili udzielania poręczenia nie wiedział o tym i nie mógł się z łatwością dowiedzieć.
Awalista nie może zwolnić się od odpowiedzialności za zapłatę weksla, nawet jeśli poręczył za osobę nie posiadającą zdolności wekslowej.
3.
Poręczyciel odpowiada jak współdłużnik solidarny jedynie w braku odmiennego zastrzeżenia.
Awalista jest zawsze odpowiedzialny jak dłużnik solidarny.
4.
Poręczenie za kredyt przyszły jest możliwe tylko do wysokości z góry oznaczonej.
Poręczenie wekslowe udzielone za spłatę nawet przyszłego kredytu nie wymaga określenia górnej kwoty, do ktorej awalista ponosi odpowiedzialność.
5.
Przyszły poręczyciel może odwołać poręczenie za kredyt bez zgody banku w każdym czasie przed udzieleniem kredytu.
Awalista nie może nigdy odwołać już udzielonego poręczenia.
6.
Poręczyciel może podnosić wobec banku wszystkie zarzuty, jakie przysługują kredytobiorcy.
Poręczyciel wekslowy, przeciwko któremu bank dochodzi praw z weksla, w przypadku niespłacenia kredytu przez kredytobiorcę, nie może wobec banku zasłaniać się zarzutami opartymi na swych osobistych stosunkach z wystawcą weksla, czyli kredytobiorcą.
7.
Korzystniejsze uregulowanie możliwości dochodzenia roszczeń regresowych przez poręczyciela, który spłacił kredyt, w k.c. niż prawie wekslowym.
8.
Bank musi zawiadomić poręczyciela jeżeli kredytobiorca spóźnia się ze spłatą kredytu.
Nie musi.
9.
Poręczyciel powinien/ma obowiązek powiadomić kredytobiorcę o do...
Boa1985