Ustawa o kredycie konsumenckim.docx

Ustawa o kredycie konsumenckim

Potrzeba uregulowania kredytów konsumenckich ma związek z różną siłą instytucji finansowych i konsumentów. Dysproporcja ta związana jest z posiadaniem zasobów finansowych i wiedzą (np. wynajęcie prawnika).

2001 r. – pierwsza ustawa o kredycie konsumenckim.

Maj 2011 r. – znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim

Ochrona praw konsumenckich polega na informowaniu klienta o jego prawach, obowiązkach i kosztach.

Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę:

Umowa o kredyt w wysokości nieprzekraczającej 255.500,- zł (lub równowartości w walutach obcych), w której kredytobiorca w zakresie swojej działalności udziela kredytu bądź daje przyrzeczenie udzielenia kredytu swojemu konsumentowi.

Kredytobiorcą jest przedsiębiorca, niekoniecznie bank.

Waluty obce przeliczamy po średnim kursie NBP z ostatniego dnia kwartału poprzedzającego dzień udzielenia kredytu.

Konsumentem jest osoba fizyczna, która dokonuje czynności prawnej niezwiązanej z działalnością zawodową i jej działalności gospodarczą.

Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności umowę:

û       pożyczki

û       kredytu w rozumieniu prawa bankowego

û       kredytu odnawialnego

û       umów kredytowych ze SKOK

û       sytuacje, w których kredytodawca odracza konsumentowi spełnienie świadczenia pieniężnego

û       sytuacje, w których kredytodawca płaci świadczenie pieniężne za konsumenta, a ten zobowiązuje się kredytodawcy tego świadczenia.

Całkowity koszt kredytu:

Wszystkie koszty, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową kredytu (prowizje, odsetki, ale również inne koszty, jeśli są niezbędne do uruchomienia kredytu, np. ubezpieczenie kredytu, przedmiotu kredytowania, prowadzenie rachunku, itp.)

Całkowita kwota kredytu:

Suma wszystkich środków, które kredytodawca udostępni konsumentowi.

Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta:

Całkowita kwota kredytu oraz całkowity koszt kredytu.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania:

Całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta wyrażony jako procent wartości całkowitej kwoty  kredytu w stosunku rocznym.

i=1nCk1+x-tk=j=1lDm1+x-lm

i=1nCk1+xtk=j=1lDm1+xlm

x – RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania)

Ck – kolejne wypłaty kredytu (jest ich do n)

tk – okres wyrażony w latach lub ułamkach lat między dniem pierwszej wypłaty a dniem n-tej wypłaty

Dm – kolejne spłaty kredytu (nie dzielimy tego na część kapitałową i koszty, bierzemy całość) – tych spłat jest l

lm – okres wyrażony w latach lub ułamkach lat między pierwszą wypłatą a spłatą m.

Obowiązki informacyjne przed zawarciem umowy:

û       Przekazanie przed podpisaniem umowy formularza informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego.

û       W reklamie informacja o kosztach i rzeczywistej stopie oprocentowania.

Spłata kredytu przed terminem:

Zawsze możliwa, nawet bez wcześniejszego poinformowania kredytodawcy. Powoduje obniżenie proporcjonalne całkowitego kosztu kredytu. Możliwe pobieranie prowizji za wcześniejszą spłatę w wysokości do 1% wartości kredytu, jeżeli do całkowitej spłaty pozostało nie więcej niż 12 miesięcy lub 0,5% wartości kredytu. Wysokość prowizji nie może przekraczać odsetek, jakie zapłaciłby konsument.

Odstąpienie od umowy przez konsumenta:

Można odstąpić od umowy bez podania przyczyny w terminie 14 dni.

Forma umowy:

Umowa o kredyt konsumencki powinna być zawarta na piśmie, a kredytodawca zobowiązany jest niezwłocznie doręczyć jej egzemplarz kredytobiorcy.

Niniejsza umowa powinna zawierać:

û       określenie stron,

û       wysokość kredytu,

û       zasady i termin spłaty kredytu,

û       roczną stopę oprocentowania oraz warunki jej zmiany,

û       opłaty i prowizje oraz inne koszty związane z udzielaniem kredytu w tym wysokość tzw. opłaty przygotowawczej, która nie jest zwracana w przypadku odstąpienia przez konsumenta od umowy o kredyt, a także warunki zmiany wysokości tych kosztów,

û       informację o całkowitym koszcie kredytu i rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania,

û       sposób zabezpieczenia, jeżeli umowa je przewiduje oraz opłaty należne kredytodawcy z tego tytułu,

û       informację o pozostałych kosztach, do których zapłaty zobowiązany jest konsument w związku z zawartą umową,

û       informację o łącznej kwocie wszystkich kosztów, opłat i prowizji, do których zapłaty zobowiązany jest konsument,

û       informację o uprawnieniu i skutkach przedterminowej spłaty kredytu przez konsumenta,

û       informację o terminie, sposobie i skutkach wykonania uprawnienia do odstąpienia od umowy,

û       informację o skutkach uchybienia postanowieniom dotyczących zasad i terminu spłaty kredytu,

û       informację o rocznej stopie procentowej zadłużenia przeterminowanego i warunkach jej zmiany oraz innych kosztach ponoszonych przez konsumenta w związku z niewykonaniem przez niego zobowiązań z umowy tym o kosztach upomnień, wezwań do zapłaty, kosztach sądowych i postępowania egzekucyjnego.

Jeżeli kredyt konsumencki przeznaczony jest na nabycie określonej rzeczy lub usługi, umowa o kredyt konsumencki, niezależnie od danych przedstawionych powyżej powinna określać:

û       opis rzeczy lub usługi,

û       cenę nabycia rzeczy lub usługi, jeżeli zapłata nastąpiłaby za gotówkę, oraz cenę nabycia przy wykorzystaniu kredytu.

Zadania kredyt konsumencki

1. Kredyt konsumencki otrzymano 31 stycznia 2007 r. w wysokości 1.000 zł, opłata przygotowawcza 20 zł płatna w momencie udzielenia kredytu, zwrot następuje 31 stycznia 2008 r. w wysokości 1.150 zł. Wylicz RRSO. Wylicz całkowitą kwotę kredytu, całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta.

                            |---------------------------------------------------------------|

              31.01.2007                                                                                    31.01.2008

              C1 = 1.000,- zł

              D1 – 20,- zł                                                                                    D2 = 1.150,- zł

1000(1+x)o365=20(1+x)o365+1150(1+x)365365

1000=20+1150(1+x)

980=1150(1+x)         /×(1+x)

1+x980=1150     /÷980

1+x=1,173469388

x=0,173469

x=17,35%

2. Wypłata kredytu – 2.000 zł 1 stycznia 2006 r.. Spłata w dwóch ratach:

–         2 stycznia 2007 r. 1.100 zł,

–         2 stycznia 2008 r. 1.100 zł.

Oblicz RRSO. Wylicz całkowitą kwotę kredytu, całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta.

3. Kredyt konsumencki otrzymano 30 czerwca 2005 r. w wysokości 1.000 zł, zwrot następuje w czterech ratach:

–         31 grudnia 2005 r. 260 zł,

–         30 czerwca 2006 r. 260 zł,

–         31 grudnia 2006 r. 260 zł,

–         30 czerwca 2007 r. 260 zł.

Rozpisz RRSO.

4. Dwa przedsiębiorstwa oferują sprzedaż takiego samego samochodu o wartości 40.000, warunki:

·         A: 20.000 płatne dzisiaj, 20.000 za rok, dodatkowo ubezpieczenie płatne dzisiaj 4.000,

·         B: 25.000 płatne dzisiaj, 10.000 za rok i 5.000 za dwa lata, dodatkowo ubezpieczenie płatne dzisiaj 3.500,

Porównaj oferty wyliczając RRSO.

5. Porównaj kredyt konsumencki z kredytem bankowym