BANKOWOŚĆ.docx

BANKOWOŚĆ
– ĆWICZENIA –
dr Magdalena Szyszko

– Ćwiczenia 1 –                                                                                                                            06.10.2011
OPERACJE BANKOWE

Operacje bankowe:

•         są to stosunki umowne między bankiem i klientem,

•         mają charakter pieniężny (zazwyczaj),

•         nie mogą być magazynowane, ale bank może świadczyć je w każdej chwili,

•         większość operacji ma charakter masowy – są świadczone wg tych samych standardów (pakiety usług)

•         Jakość operacji bankowych zazwyczaj wiążemy z jakością obsługi

Produkty czy usługi bankowe:

•         niekiedy stosowane wymiennie (tylko w literaturze)

•         sprzedawany jest PRODUKT złożony z kilku USŁUG,

•         Nie wszystkie usługi są produktami, czego przykładem są USŁUGI, które banki wykonują na własny rachunek, np.

•         zarządzanie płynnością (np., zaciąganie kredytów na rynku międzybankowym, zaciąganie kredytów w banku centralnym, nabywanie papierów wartościowych)

•         zarządzanie ryzykiem

•         dodatkowo używane pojęcia: operacje i czynności bankowe.

Różne klasyfikacje:

•          według Prawa bankowego (1),

•          z punktu widzenia klienta (2),

•          z punktu widzenia ewidencji bilansowej (3),

•          ze względu na obszar (4),

•          ze względu na klienta (5),

Operacje bankowe a czynności bankowe

Operacje bankowe obejmują:

–    czynności bankowe zastrzeżone dla banku (sensu stricte),

–    czynności, które są czynnościami bankowymi,
o ile wykonuje je bank (sensu largo), np.:

•          udzielanie pożyczek

•          skup i sprzedaż dewiz

•          wydawanie kart płatniczych

•          operacje wekslowe i czekowe

•          poręczenia

–    inne operacje wykonywane przez bank, np.:

•          obrót papierami wartościowymi

•          usługi doradcze, konsultacyjne

•          pośrednictwo w  sprzedaży ubezpieczeń

Czynności zastrzeżone dla banków:

•         przyjmowanie wkładów pieniężnych płatnych na żądanie lub z nadejściem oznaczonego terminu oraz prowadzenie rachunków tych wkładów,

•         prowadzenie innych rachunków bankowych,

•         udzielanie kredytów*,

•         udzielanie i potwierdzanie gwarancji bankowych oraz otwieranie i potwierdzanie akredytyw,

•         emitowanie bankowych papierów wartościowych,

•         przeprowadzanie bankowych rozliczeń pieniężnych,

•         wydawanie instrumentu pieniądza elektronicznego.

Katalog operacji bankowych może być nieco inny w przypadku szczególnych banków, np. banki spółdzielcze mają ten katalog znacznie ograniczony (działają regionalnie, powiatowo, w województwie) i kierują swoją ofertę do małych podmiotów (w odniesieniu do kapitału podstawowego tych podmiotów)

Z punktu widzenia klienta operacje bankowe dzielą się na:

W operacjach biernych bank gromadzi środki finansowe po to, by w operacjach czynnych zainwestować je, zarabiając na różnicy oprocentowania między operacjami czynnymi i biernymi.

Bilans banku – ewidencja bilansowa banku

(układ uproszczony)

Ze względu na obszar operacje bankowe dzielimy na usługi bankowości:

–        detalicznej – dla klientów indywidualnych, mikroprzedsiębiorstw

–        korporacyjnej – dla średnich i dużych firm

–        elektronicznej – kryterium dostępu do usług, np. przez Internet, telefon

–        prywatnej – dla zamożnych klientów (są to klienci indywidualni)

Ze względu na klienta:

•         dla klienta indywidualnego,

•         dla przedsiębiorstw,

–        mikrofirmy i małe przedsiębiorstwa,

–        średnie i duże,

–        korporacje,

•         dla jednostek samorządu terytorialnego, państwa                        sektor budżetowy 

•         dla instytucji finansowych,                           sektor finansowy

•         dla innych: wspólnoty mieszkaniowe, stowarzyszenia, fundacje.

– Ćwiczenia 2 –                                                                                                                            13.10.2011
KREDYTY I POŻYCZKI. KLASYFIKACJA KREDYTU.

Definicje kredytu i pożyczki:

1.      Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Reguluje Prawo bankowe.

2.      Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego pożyczkę określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący  obowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości. Umowa pożyczki musi być stwierdzona pismem, gdy wartość przedmiotu umowy  > 500 zł.
Reguluje Kodeks cywilny.

û        Kredyt i pożyczka są umowami nazwanymi, tzn. są uregulowane aktem prawnym. W przypadku kredytu jest to prawo bankowe, a w przypadku pożyczki jest to kodeks cywilny.

û        Umowy nazwane są zazwyczaj uregulowane chociaż w minimalnym stopniu – co w pewien sposób ułatwia i uporządkowuje obrót gospodarczy.

û        Wszystkie inne umowy zawiera się na podstawie swobody zawierania umów.

û       Przykładem umowy nienazwanej jest umowa faktoringu.

û       Są rzeczy oznaczone co do gatunku i co do tożsamości – te drugie są zindywidualizowane.

Kredyt a pożyczka