Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl
RYZYKO:
- jest to możliwość wystąpienia straty (szkody) majątkowej lub nie osiągnięcia założonych
celów gospodarczych np. dochody – zysku różniącego się od oczekiwanego.
RISK MANAGEMENT:
- zarządzanie ryzykiem jest ustawicznym wypełnieniem określonych, kolejnych procedur
towarzyszących procesowi podejmowania decyzji.
Procedury te kolejno obejmują:
- sformułowanie celów zarządzania ryzykiem
- identyfikację ryzyka
- ocenę ryzyka
- rozpatrywanie alternatyw i wybór narzędzi (ograniczanie ryzyka)
- wprowadzenie w życie dokonanych ustaleń (finansowanie ryzyka)
- bieżąca ocena sytuacji i weryfikacji działań (administrowanie ryzykiem)
UBEZPIECZENIE – jest multiregulatorem procesów rozwoju gospodarki Narodowej zakłóconym przez zdarzenia losowe – klęski żywiołowe i nieszczęśliwe wypadki. Koszt tej regulacji rozkłada się bezpośrednio na z góry określone jednostki (prawne lub fizyczne) korzystające z tego regulatora.
UBEZPIECZENIE – urządzenie gospodarcze zapewniające pokrycie przyszłych potrzeb majątkowych wywołanych u poszczególnych jednostek przez odznaczające się pewną prawidłowością zdarzenia losowe, w drodze rozłożenia ciężaru tego pokrycia na wiele jednostek, którym te same zdarzenia zagrażają.
KLIENT
umowa prawna
koasekuracja
reasekuracja
STAROŻYTNA GRECJA – POCZĄTEK UBEZPIECZEŃ
AWARIA WSPÓLNA:
- układ między pewną grupą ludzi i wpłata do kasy
POŻYCZKA MORSKA:
- umowa pożyczki, zwrotna po dostarczeniu towaru plus odsetki.
UMOWA UBEZPIECZENIA:
ZU...................z........................UBEZPIECZAJĄCY
- umowa dwustronnie zobowiązująca
- umowa odpłatna, gdyż płacimy składkę
- umowa adhezyjna (adhezja to przystąpienie)
- mamy dwa podmioty – silny i słaby
- umowy transportowe
- umowa kwalifikowana – nie każdy może być zakładem ubezpieczeń
UBEZPIECZENIA:
- majątkowe (tylko na 1 rok)
- na życie (np. na 30 lat i co roku składka)
1990r – ustawa dotycząca ubezpieczeń
- nie ma Zakładu Ubezpieczeń, który sprzedaje jednocześnie ubezpieczenia majątkowe
i na życie. Zostało to wprowadzone, aby bronić konsumenta.
FORMA PRAWNA ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ:
1) Spółka akcyjna
- Kodeks spółek handlowych
- ustawa z 1990r mówi o spółkach akcyjnych, ale tylko jako Zakład Ubezpieczeń
S.A.
S.A. – Zakład Ubezpieczeń
1. Kapitał – 500000
2. Władze (każdy może wejść)
3. Akcje
1.Kapitał 800000 – 1400000 E
2.Szczególne władze
3.Akcje - podwyższenie kapitału
Te 3 regulacje wynikają z ustawy z 1990r i chronią konsumenta.
2). Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych – TUW
- ustawa z 1990r
- ubezpieczając się stajemy się zarazem ubezpieczonym i jego członkiem, obowiązują nas pewne prawa i obowiązki
- niski kapitał
- stawka może się zmieniać
NADZÓR:
1.System publikacyjny (ZU zobowiązany do publikacji raz na rok danych o swojej
działalności)
2.System normatywny (ZU musi spełnić pewne warunki aby był Zakładem Ubezpieczeń)
3.System nadzoru państwowego oznacza, że przez cały czas może wejść do ZU kontrola i
sprawdzić ich księgi. W systemie nadzoru państwowego zawiera się system publikacji i
system normatywny.
KONTROLĘ NAD ZAKŁADEM UBEZPIECZEŃ W POLSCE SPRAWUJE:
PUNU – Państwowy Urząd Nadzoru Ubezpieczeń w Warszawie, realizuje nadzór wynikający z ustawy z 1990r.
Trzy fundamenty:
1.Nadzór ZU
2.Nadzór pośrednictwa ubezpieczeniowego, np. wydawanie zezwoleń
3.Kontrola rynku – współpraca z ministrem gospodarki
UBEZPIECZENIOWY FUNDUSZ GWARANCYJNY – UFG:
- realizowany jest w dwóch celach
np. przy OC – jedna osoba nie zapłaciła; przy wypadku musi zapłacić karę administracyjną,
ale także musi zwrócić kwotę wypłaconą przez UFG osobie poszkodowanej.
RU – Rzecznik ubezpieczonych
PIU – Polska Izba Ubezpieczeń, reprezentuje ZU
DZUb – Działalność ubezpieczeniowa
- bezpośrednia
- pośrednia – reasekuracja (ZU umawia się z ZR i część składki zwraca do ZR)
FUNKCJA UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH począwszy od lat 70:
1. Funkcja ochrony ubezpieczeniowej
2. Funkcja kompensacyjna
3. Funkcja prewencyjna
4. Funkcja lokacyjna
5. Funkcja inwestycyjna
6. Funkcja kontrolna
7. Funkcja redystrybucyjna
8. Funkcja wychowawcza
FUNKCJA UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH w najnowszym literaturowym ujęciu:
- stała gotowość ZU do wypłacania odszkodowania
- funkcja ta zależy od spełnionych zasad:
Zasady Ubezpieczeń Gospodarczych – określają wymagania jakie stawiane są świadczonym usługom ubezpieczeniowym:
1).zasada realności (pewności) – jest gwarancja, że zostanie wypłacone odszkodowanie
jest to gwarancja prawna i ekonomiczna.
2).zasada pełności odnosi się do ubezpieczeń majątkowych
-strata majątku – DAMNUM EMERGENS
-strata zysku – LUCRUM CESANS
3).zasada powszechności
4).zasada szybkości realizacji świadczenia bądź odszkodowania
2.Funkcja prewencyjna
3.Funkcja akumulacji kapitałowej
KANAŁY DYSTRYBUCJI:
- Zakład Ubezpieczeń i my
- Zakład Ubezpieczeń – pośrednik - my
- Zakład Ubezpieczeń – M1(markety) - my
- Zakład Ubezpieczeń – bank – my
POŚREDNICTWO UBEZPIECZENIOWE
Agent ubezpieczeniowy
Makler ubezpieczeniowy – broker
Broker ubezpieczeniowy Broker reasekuracyjny
Regulacje o działalności ubezpieczeń – ustawa z 1990r, K.C. zobowiązania:
1. umowa agencji
2. umowa zlecenia
3. pełnomocnictwa
UMOWA AGENCJI:
- dwa podmioty agent i zleceniodawca
- agent zobowiązuje się do realizacji pewnych czynności prawnych lub faktycznych w sposób stały za pewnym wynagrodzeniem na rzecz i w imieniu zleceniodawcy
UMOWA ZLECENIE:
- dwa podmioty zleceniodawca i zleceniobiorca
- zleceniobiorca jednorazowo zobowiązuje się do realizacji pewnej czynności może być nieodpłatnie
- czynności prawne
Umowy te funkcjonują pomiędzy Zakładem Ubezpieczeń a pośrednikiem.
W przypadku agenta mamy typową umowę agencji, agent ten zobowiązuje się do realizacji pewnych czynności prawnych lub faktycznych na rzecz Zakładu Ubezpieczeń w sposób stały.
Agent dokonujący tylko czynności faktycznych np. naganianie klientów nie zawiera umów tylko pośredniczy w ich zawieraniu .
MAKLER UBEZPIECZENIOWY- BROKER – forma realizacji:
- wyszukuje najlepszą formę ubezpieczenia
- może wykonywać umowę ubezpieczeniową (likwidacji szkód)
- wynagrodzenie tzw. kurtażowe, na podstawie umowy
SKŁADKA UBEZPIECZENIOWA
Składkę ubezpieczeniową rozpatrujemy z dwóch punktów:
1. Z pkt widzenia ubezpieczającego – jest ona ceną usługi ubezpieczenia, jest to koszt, który
musi ponieść ubezpieczający, aby przenieść ryzyko.
2. Z pkt widzenia Zakładu Ubezpieczeniowego – jest to podstawowe źródło przychodu, stawka stanowi od 65% - 90% wszystkich przychodów ZU. Dodatkowo ona zobowiązaniem do wypłacenia świadczenia.
Składka ta składa się z elementów:
- składka czysta (netto), jest to składka przeznaczona na bieżące pokrycie ryzyka.
ZU
S odszkodowania, świadczenia
FU
S
Składka ta jest kosztem produkcyjnym ZU, jest ona najważniejszą częścią składki
ubezpieczeniowej. Ustalenie wysokości tej składki jest elementem najważniejszym, a
zarazem najtrudniejszym. To nie jest składka, którą płaci ubezpieczający.(60% stawki
brutto)
- składka brutto = składka czysta + pewne dodatki. Jest to cena usługi ubezpieczeniowej.
Narzuty:
a) koszty administracyjne – są to koszty zarządzania oraz przygotowania kontraktu ubezpieczeniowego. (15% stawki brutto)
koszty administracyjne + składka czysta = składka ryzyka
b) koszty akwizycji – są to koszty pozyskania klienta
składka ryzyka + koszty akwizycji = się składka handlowa
c) odciążenia fiskalne ( podatki ) i parafiskalne (obowiązujące odpisy dokonywane przez ZU na rzecz np. Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.
Składka brutto = 100%
- składka czysta = 60%
- koszty administracyjne = 15%
protur