ubezpieczenia (32 str).doc

Praca pochodzi z serwisu www.e-sciagi.pl

RYZYKO:

- jest to możliwość wystąpienia straty (szkody) majątkowej lub nie osiągnięcia założonych

  celów gospodarczych np. dochody – zysku różniącego się od oczekiwanego.

RISK MANAGEMENT:

- zarządzanie ryzykiem jest ustawicznym wypełnieniem określonych, kolejnych procedur

  towarzyszących procesowi podejmowania decyzji.

Procedury te kolejno obejmują:

- sformułowanie celów zarządzania ryzykiem

- identyfikację ryzyka

- ocenę ryzyka

- rozpatrywanie alternatyw i wybór narzędzi (ograniczanie ryzyka)

- wprowadzenie w życie dokonanych ustaleń (finansowanie ryzyka)

- bieżąca ocena sytuacji i weryfikacji działań (administrowanie ryzykiem)

UBEZPIECZENIE – jest multiregulatorem procesów rozwoju gospodarki  Narodowej zakłóconym przez zdarzenia losowe – klęski żywiołowe i nieszczęśliwe wypadki. Koszt tej regulacji rozkłada się bezpośrednio na z góry określone jednostki (prawne lub fizyczne) korzystające z tego regulatora.

UBEZPIECZENIE – urządzenie gospodarcze zapewniające pokrycie przyszłych potrzeb majątkowych wywołanych u poszczególnych jednostek przez odznaczające się pewną prawidłowością zdarzenia losowe, w drodze rozłożenia ciężaru tego pokrycia na wiele jednostek, którym te same zdarzenia zagrażają.

KLIENT

Ubezpieczający / Ubezpieczony

                                   umowa prawna

ZU

ZU

ZU

                                                           koasekuracja         

R

            reasekuracja                           

STAROŻYTNA GRECJA – POCZĄTEK UBEZPIECZEŃ

AWARIA WSPÓLNA:

-         układ między pewną grupą ludzi i wpłata do kasy

POŻYCZKA MORSKA:

-         umowa pożyczki, zwrotna po dostarczeniu towaru plus odsetki.

UMOWA UBEZPIECZENIA:

                   ZU...................z........................UBEZPIECZAJĄCY

-  umowa dwustronnie zobowiązująca

-  umowa odpłatna, gdyż płacimy składkę

-  umowa adhezyjna (adhezja to przystąpienie)

-  mamy dwa podmioty – silny i słaby

-  umowy transportowe

-  umowa kwalifikowana – nie każdy może być zakładem ubezpieczeń

UBEZPIECZENIA:

-  majątkowe (tylko na 1 rok)

-  na życie (np. na 30 lat i co roku składka)

1990r – ustawa dotycząca ubezpieczeń

- nie ma Zakładu Ubezpieczeń, który sprzedaje jednocześnie ubezpieczenia majątkowe

  i na życie. Zostało to wprowadzone, aby bronić konsumenta.

FORMA PRAWNA ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ:

1)   Spółka akcyjna

- Kodeks spółek handlowych

- ustawa z 1990r mówi o spółkach akcyjnych, ale tylko jako Zakład Ubezpieczeń              

Te 3 regulacje wynikają z ustawy z 1990r i chronią konsumenta.

2). Towarzystwo Ubezpieczeń Wzajemnych – TUW 

-         ustawa z 1990r

-         ubezpieczając się stajemy się zarazem ubezpieczonym i jego członkiem, obowiązują nas pewne prawa i obowiązki

-         niski kapitał

-         stawka może się zmieniać

NADZÓR:

1.System publikacyjny (ZU zobowiązany do publikacji raz na rok danych o swojej

   działalności)

2.System normatywny (ZU musi spełnić pewne warunki aby był Zakładem Ubezpieczeń)

3.System nadzoru państwowego oznacza, że przez cały czas może wejść do ZU kontrola i    

   sprawdzić ich księgi.  W systemie nadzoru państwowego zawiera się system publikacji i

   system normatywny.

KONTROLĘ NAD ZAKŁADEM UBEZPIECZEŃ W POLSCE SPRAWUJE:

PUNU – Państwowy Urząd Nadzoru Ubezpieczeń w Warszawie, realizuje nadzór wynikający z ustawy z 1990r.

Trzy fundamenty:

1.Nadzór ZU

2.Nadzór pośrednictwa ubezpieczeniowego, np. wydawanie zezwoleń

3.Kontrola rynku – współpraca z ministrem gospodarki

UBEZPIECZENIOWY FUNDUSZ GWARANCYJNY – UFG:

- realizowany jest w dwóch celach

  np. przy OC – jedna osoba nie zapłaciła; przy wypadku musi zapłacić karę administracyjną,

       ale także musi zwrócić kwotę wypłaconą przez UFG osobie poszkodowanej.

RU – Rzecznik ubezpieczonych

PIU – Polska Izba Ubezpieczeń, reprezentuje ZU

DZUb – Działalność ubezpieczeniowa

         - bezpośrednia

         - pośrednia – reasekuracja (ZU umawia się z ZR i część składki zwraca do ZR)

FUNKCJA UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH  począwszy od lat 70:

1.    Funkcja ochrony ubezpieczeniowej

2.    Funkcja kompensacyjna

3.    Funkcja prewencyjna

4.    Funkcja lokacyjna

5.    Funkcja inwestycyjna

6.    Funkcja kontrolna

7.    Funkcja redystrybucyjna

8.    Funkcja wychowawcza

FUNKCJA UBEZPIECZEŃ GOSPODARCZYCH w najnowszym literaturowym ujęciu:

1.    Funkcja ochrony ubezpieczeniowej

-         stała gotowość ZU do wypłacania odszkodowania

-         funkcja ta zależy od spełnionych zasad:

Zasady  Ubezpieczeń Gospodarczych – określają wymagania jakie stawiane są świadczonym usługom ubezpieczeniowym:

1).zasada realności (pewności) – jest gwarancja, że zostanie wypłacone odszkodowanie  

    jest to gwarancja prawna i ekonomiczna.

    2).zasada pełności odnosi się do ubezpieczeń majątkowych

         -strata majątku – DAMNUM EMERGENS

         -strata zysku – LUCRUM CESANS

         3).zasada powszechności

         4).zasada szybkości realizacji świadczenia bądź  odszkodowania

2.Funkcja prewencyjna

3.Funkcja akumulacji kapitałowej

KANAŁY DYSTRYBUCJI:

-         Zakład Ubezpieczeń i my

-         Zakład Ubezpieczeń – pośrednik - my

-         Zakład Ubezpieczeń – M1(markety) - my

-         Zakład Ubezpieczeń – bank – my

                               POŚREDNICTWO UBEZPIECZENIOWE

Agent ubezpieczeniowy

                                          Makler ubezpieczeniowy – broker

              Broker ubezpieczeniowy                                   Broker reasekuracyjny

Regulacje o działalności ubezpieczeń – ustawa z 1990r, K.C. zobowiązania:

1.    umowa agencji

2.    umowa zlecenia

3.    pełnomocnictwa

UMOWA AGENCJI:

-         dwa podmioty agent i zleceniodawca

-         agent zobowiązuje się do realizacji pewnych czynności prawnych lub faktycznych w sposób stały za pewnym wynagrodzeniem na rzecz i w imieniu zleceniodawcy             

UMOWA ZLECENIE:

-         dwa podmioty zleceniodawca i zleceniobiorca

-         zleceniobiorca jednorazowo zobowiązuje się do realizacji pewnej czynności może być nieodpłatnie

-         czynności prawne

Umowy te funkcjonują pomiędzy Zakładem Ubezpieczeń a pośrednikiem.

W przypadku agenta mamy typową umowę agencji, agent ten zobowiązuje się do realizacji pewnych czynności prawnych lub faktycznych na rzecz Zakładu Ubezpieczeń w sposób stały.

Agent dokonujący tylko czynności faktycznych np. naganianie klientów nie zawiera umów tylko pośredniczy w ich zawieraniu .

MAKLER UBEZPIECZENIOWY- BROKER – forma realizacji:

-         wyszukuje najlepszą formę ubezpieczenia

-         może wykonywać umowę ubezpieczeniową (likwidacji szkód)

-         wynagrodzenie tzw. kurtażowe, na podstawie umowy

SKŁADKA UBEZPIECZENIOWA

Składkę ubezpieczeniową rozpatrujemy z dwóch punktów:

1.    Z pkt widzenia ubezpieczającego – jest ona ceną usługi ubezpieczenia, jest to koszt, który 

     musi ponieść ubezpieczający, aby przenieść ryzyko.

2.    Z pkt widzenia Zakładu Ubezpieczeniowego – jest to podstawowe źródło przychodu, stawka stanowi od 65% - 90% wszystkich przychodów ZU. Dodatkowo ona zobowiązaniem do wypłacenia świadczenia.

Składka ta składa się z elementów:

-         składka czysta (netto), jest to składka przeznaczona na bieżące pokrycie ryzyka.

                                                              ZU

                                   S                                                                  odszkodowania, świadczenia

FU

                                                                    FU

                                   S

            Składka ta jest kosztem produkcyjnym ZU, jest ona najważniejszą częścią składki

            ubezpieczeniowej. Ustalenie wysokości tej składki jest elementem najważniejszym, a

            zarazem najtrudniejszym. To nie jest składka, którą płaci ubezpieczający.(60% stawki

            brutto)    

-         składka brutto = składka czysta + pewne dodatki. Jest to cena usługi ubezpieczeniowej.

Narzuty:

a)    koszty administracyjne – są to koszty zarządzania oraz przygotowania kontraktu ubezpieczeniowego. (15% stawki brutto)

koszty administracyjne + składka czysta = składka ryzyka

b)   koszty akwizycji – są to koszty pozyskania klienta

składka ryzyka + koszty akwizycji = się składka handlowa

c)    odciążenia fiskalne ( podatki ) i parafiskalne (obowiązujące odpisy dokonywane przez ZU na rzecz np. Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Składka brutto = 100%

-         składka czysta = 60%

-        

koszty administracyjne = 15%