Wesołe jest życie staruszka (z mieszkaniem).pdf

Wesołe jest życie staruszka (z mieszkaniem)

Emerytury są i będą niskie, oszczędzanie na starość to wciąż slogan. W efekcie wielu ludzi

będzie w jesieni życia klepało biedę, mieszkając... w dużych, drogich domach. Chyba że

będą mogli potraktować swoją nieruchomość jako IV filar.

Agnieszka Wachnicka z Ministerstwa Finansów często otrzymuje telefony od starszych

osób, które chcą się dowiedzieć, kiedy będą mogły skorzystać z oferty odwróconego kredytu

hipotecznego. O to samo zapytaliśmy ją i my: - Aktualnie nad przepisami w zakresie prawa

cywilnego pracuje Ministerstwo Sprawiedliwości. Kiedy projekt wróci do Ministerstwa

Finansów, rozpoczniemy procedurę legislacyjną - mówi.

Dla osób po sześćdziesiątce, którym emerytura nie wystarcza na życie, ale mają za to

mieszkanie lub dom, kredyt hipoteczny odwrócony mógłby oznaczać koniec finansowych

problemów. Idea jest taka: pod zastaw domu klienta instytucja finansowa wypłaca mu

pieniądze. W zależności od umowy może to robić okresowo (dożywotnia renta),

jednorazowo - za to całą kwotę od razu lub po prostu otwierając dla niego linię kredytową

do określonej sumy. Egzekucja spłaty odbywa się już po jego śmierci. Wówczas bank lub

inna instytucja finansowa sprzedaje mieszkanie, zabiera swoją część, a jeśli coś zostanie,

przekazuje to spadkobiercom.

Dlaczego to kredyt do góry nogami?

kredyt hipoteczny

kredyt hipoteczny odwrócony

(reverse mortgage)

dług maleje w miarę jego spłacania

dług rośnie, bo bank wypłaca

rentę

kredytobiorca dopiero stanie się właścicielem

nieruchomości

ma nieruchomość, ale zamieni ją

na rentę hipoteczną

kredyt udzielany jest po wyliczeniu zdolności kredytowej

(liczą się m.in. dochody i wiek - im klient starszy, tym

trudniej o kredyt)

mieszkanie pozwala na zdobycie

gotówki tylko osobom starszym

Po śmierci wszystko jedno?

Brak przepisów pozwalających na wprowadzenie kredytów hipotecznych odwróconych

wykorzystał Fundusz Hipoteczny Dom (szeroko pisaliśmy o tym w artykule "Spokojna

starość w zamian za dom" ) . Swoją ofertę oparł na przepisach umowy dożywocia. W

momencie podpisania umowy fundusz staje się właścicielem nieruchomości, w zamian

wypłaca klientowi dożywotnią rentę. Jej wysokość zależy od wartości nieruchomości oraz

wieku dożywotnika. Rzecz w tym, że - mówiąc brutalnie - funduszowi na rękę jest szybka

śmierć osoby, z którą podpisuje umowę; wtedy nie ma już wobec niej zobowiązań, a z

nieruchomością robi, co chce. Oczywiście kij ma dwa końce. Jeśli dożywotnik żyje długo,

wówczas fundusz może stracić. Ryzykują obie strony.

- W przypadku hipoteki odwróconej nie następuje przeniesienie prawa własności

nieruchomości. Kredytobiorca aż do swojej śmierci pozostaje właścicielem nieruchomości i

może nią rozporządzać, a nawet sprzedać, ale wówczas musi spłacić zaciągnięty kredyt -

mówi Agnieszka Wachnicka. Przy umowach sprzedaży mieszkania z prawem dożywocia to

fundusz jako właściciel - jeśli chce - może zbyć taką nieruchomość, co jednak - zaznaczmy -

nie przekreśla praw dożywotnika.

Kolejna ważna kwestia: w przypadku umów opartych na prawie dożywocia nie ma

zabezpieczenia spadkobierców. Rodzina nie może się ubiegać o nieruchomość ani o

pieniądze z jej sprzedaży.

- Przy kredycie hipotecznym odwróconym jest inaczej. Z kwoty uzyskanej ze sprzedaży

nieruchomości bank zaspokoi wyłącznie przysługującą mu wierzytelność z tytułu

odwróconego kredytu hipotecznego, a jeżeli będzie ona niższa niż kwota ze sprzedaży

nieruchomości, resztę zwróci spadkobiercom. W przypadku braku spadkobierców, zgodnie z

prawem spadkowym, przekaże pozostałość na rzecz gminy lub Skarbu Państwa - mówi

Wachnicka.

A dzieci coś dostaną?

Kredyt hipoteczny odwrócony mógłby być jednym z ważniejszych produktów finansowych

adresowanych dla ludzi po sześćdziesiątce. Banki jednak ostrożnie wypowiadają się o

wprowadzeniu tego rodzaju kredytów do oferty. Jest wiele spraw, które należy

doprecyzować.

- Odstąpienie bankowi mieszkania lub domu w zamian za dożywotnią rentę oznaczałoby

szereg wyzwań, związanych między innymi z przejęciem nieruchomości po śmierci

kredytobiorcy, a także rozporządzaniem przez bank po jej przejęciu - mówi Agnieszka

Nachyła z Banku Millennium.

Resort finansów chce, aby instytucje finansowe bezwzględnie brały pod uwagę prawa

spadkobierców. Jeżeli tylko chcą spłacić kredyt i nabyć nieruchomość, bank powinien im to

umożliwić.

Innym problemem jest monitorowanie wartości i jakości nieruchomości w trakcie procesu

kredytowania. Umowa musi być też tak pomyślana, by na koniec okresu kredytowania

wartość zastawu pokryła kwotę kredytu wraz z odsetkami. Nie ma więc co liczyć na to, że

bank wypłaci kwotę, którą warte jest mieszkanie...

Do tego trzeba dodać sposób, w jaki ma być pisana: maksymalnie prosty. - Wzajemne

relacje klient - instytucja finansowa muszą być uregulowane prawnie. Klient, który w

przypadku tego produktu będzie osobą starszą, musi otrzymać informację jasną i czytelną,

nie pozostawiającą żadnych pytań - mówi Agnieszka Wachnicka.

Brak odpowiednich odpowiednich uregulowań prawnych i wciąż trudna sytuacja na rynku

finansowym to nie jedyne argumenty, które studzą entuzjazm przed wprowadzeniem takiego

produktu. W Polsce dochodzi jeszcze sprawa mentalności.

- Nieruchomość nadal traktowana jest przez wiele osób jako dobro specjalne. Lokal

mieszkalny stanowi często jedyne wartościowe aktywo w rodzinie. Przekazany z pokolenia

na pokolenie może pomóc w poprawie sytuacji mieszkaniowej. Bierzemy jednak pod uwagę,

że z czasem sytuacja może ulec zmianie, a popularność produktów typu reverse mortgage w

Polsce jest jeszcze kwestią wzbogacenia się polskiego społeczeństwa i zmian w jego

strukturze - mówi Agnieszka Nachyła z Banku Millennium. Ale starszych właścicieli

nieruchomości, których dzieci mają zabezpieczoną przyszłość, własne "M" i nie oczekują

finansowego wsparcia ze strony rodziców, będzie przybywać.

Robert Majkowski z Funduszu Hipotecznego Dom ten potencjał widzi już teraz. -

Początkowo myśleliśmy, że nasze rozwiązanie jest jedynie dla osób bez spadkobierców -

przyznaje. Okazuje się, że 30 proc. ich klientów ma rodzinę. Średni wiek klienta to, jak

zdradza, 77 lat. Lecz tego, ile umów udało się zawrzeć Funduszowi od początku istnienia,

nie ujawnia. - Do końca roku zgłosiło się do nas ponad 800 osób zainteresowanych naszą

ofertą - mówi ogólnikowo.

W Polsce rynek usług finansowych dla osób starszych raczkuje, lecz to będzie się zmieniać.

W Stanach Zjednoczonych reverse mortgage funkcjonuje od blisko pół wieku, popularne są

też w Australii, Wielkiej Brytanii, Kanadzie. Korzystają z niej ludzie starsi we Francji czy -

z naszego regionu - na Węgrzech. Powody, dla których ludzie są gotowi poświęcić własne

mieszkanie, badała organizacja American Association of Retired Persons. Pieniądze z

kredytu wykorzystywane są na naprawę domu, poprawę jakości życia, codzienne wydatki.

Niektórzy zaciągają ten kredyt, by spłacić nim inne zobowiązania. A dla części to ostatnia

deska ratunku w obliczu niespodziewanych sytuacji życiowych. W Polsce jeszcze na nią

czekamy. I może warto czekać dłużej, byle tylko przepisy odpowiednio zabezpieczały

kredytobiorców i reverse mortgage rzeczywiście mogła być deską ratunku, a nie brzytwą,

której chwyta się tonący...

Katarzyna Izdebska

Wirtualna Polska

(Wirtualna Polska)

2010-01-21 (09:23)

Plik z chomika:

Inne pliki z tego folderu:

Inne foldery tego chomika: