Ubezpieczenia gospodarcze - WYKLADY -.docx

(43 KB) Pobierz

WYKŁAD 1 06.03.2011r.

Istota ubezpieczeń, ich funkcje i rodzaje

Proces prowadzący do pojawienia się zdarzenia:

Czynniki à funkcjonowanie w społeczeństwie

Pozytywne skutki ;

Zdarzenie

Negatywne skutki (obszar zainteresowań ubezpieczeń).

Zdrowie i życie ludzkie;

Zdarzenie Majątek;

Odpowiedzialność wobec osób trzecich.

Ekonomiczne skutki zdarzeń

Ubezpieczenia gospodarczeStrona 11

Osobowe Czysto majątkowe

ü Strata/zysk w mieniu lub dochodach;

ü Zobowiązania w tym odpowiedzialność cywilna

ü Śmierci;

ü Chorób;

ü Wypadków;

ü Aktywności zawodowej

Ø Ryzyko jest nieodłącznie związane z życiem człowieka.

Ø Postępowanie z ryzykiem àprzeciwdziałanie, unikanie, zmniejszenie lub przeniesienie.

Ø Niektóre rodzaje ryzyka są zmniejszane, ale na ich miejsce pojawia się nowe

Ryzyko zachorowania na gruźlicę à ryzyko zachorowania na alergię

Ryzyko śmierci głodowej à ryzyko śmierci spowodowanej otyłością

Ryzyko spekulacyjne à zysk/strata/brak

Ryzyko czyste à strata/brak straty

Ryzyko subiektywne àindywidualna ocena szansy wystąpienia określonego rezultatu, oparta na osobistych uwarunkowaniach psychologicznych lub nastroju duchowym

Ryzyko obiektywne à stan, w którym istnieje obiektywnie rozumiana (niezależnie od danego podmiotu) możliwość zmiany danego stanu rzeczy

Nie ma zysku bez ryzyka!!!

Ryzyko – postrzeganie:

ü Ryzykowne wydaje nam się to co nieznane;

ü -----------------//-------------------- nad czym nie mamy kontroli;

ü To co przynosi nam korzyści wydaje nam się mniej ryzykowne;

ü Ryzykowne wydaje nam się to czego nie lubimy (basen, pistolet).

Ryzyko ubezpieczalne:

Własność ryzyka ubezpieczalnego:

ü Duża liczba jednostek narażonych na to samo ryzyko (powtarzalność);

ü Konsekwencje ryzyko mają charakter przypadkowy, nadzwyczajny (losowość);

ü Strata ma charakter definitywny i jest mierzalna;

ü Małe prawdopodobieństwo szkód katastrofalnych;

ü Realna składka.

Schemat występowania ubezpieczeniowej wspólnoty ryzyka

Wspólnota ryzyka

składki

Fundusz ubezpieczeniowy

poszkodowani

świadczenia

Zdarzenie losowe – zdarzenie występujące z pewną statystyczną prawidłowością, nadzwyczajne i niezależne od woli nim dotkniętej.

Definicja ubezpieczenia wg J.Łazowskiego – ubezpieczenie to urządzenie gospodarcze, zapewniające pokrycie przyszłych potrzeb majątkowych, wywołanych u poszczególnych jednostek przez odznaczające się pewną prawidłowością zdarzenia losowe w drodze rozłożenia ciężaru tego pokrycia na wiele jednostek, którym te same zdarzenia zagrażają.

Klasyfikacja funkcji ubezpieczeń

Funkcje

Społeczna Ekonomiczna

Ochrony ubezpieczeniowej Prewencyjna Finansowa

ü Alokacyjna (akumulacji kapitałowej)

ü Redystrybucyjna

ü stabilizacyjna

Czujemy się bezpieczniej mając ubezpieczenie

Aby ubezpieczenie należycie wykonywało w/w funkcje powinno charakteryzować się wysoką efektywnością ekonomiczną , o której stopniu decyduje poziom realizacji podstawowych zasad:

ü Powszechności ochrony ubezpieczeniowej – wszystko co chcemy ubezpieczyć jest możliwe;

ü Pełności ochrony ubezpieczeniowej – pełna rekompensacja strat;

ü Realności ochrony ubezpieczeniowej – klient musi mieć pewność uzyskania odszkodowania, jeżeli to odszkodowanie mu się należy.

Największe rynki ubezpieczeniowe:

ü Europa;

ü Ameryka;

ü Azja;

ü Afryka;

ü Australia.

OECD - 86,36

67 – 67.68

UE – 36,27

Składki 1 mieszkańca:

1. Holandia – 6554,6

2. Szwajcaria – 6380,1

3. Luksemburg – 5232,5

…

41. Polska 429,70

Aktywa finansowe inwestorów instytucji w UE (15):

1. Z ubezpieczeń – 42%

2. Fundusze emerytalne – 16%

3. Fundusze inwestycyjne – 37%

4. Pozostałe – 5%

Ø W 2007 roku akcje ubezpieczycieli – średnia europejska – 22%

Ø Ubezpieczyciele posiadają papiery stanowiące 14% (55 mld zł) długu wewnętrznego Polski

Klasyfikacja ubezpieczeń gospodarczych:

ü wg podmiotu ubezpieczeń;

Ubezpieczenia gospodarcze

Osobowe Majątkowe

Życiowe NNW Zdrowotne Rzeczowe Majątkowe sensu stricte (ścisłe)

ü ze względu na rodzaj zdarzenia objęty ochroną ubezpieczenia – ogniowe, kradzieżowe, powodziowe, wypadkowe;

ü ze względu na autonomię stron

ü ze względu na regulacje prawne

ü wg załącznika nr 1 do Ustawy z dnia 22.05.2003r. o działalności ubezpieczeniowej

Dział ubezpieczeń na życie – działy, grupy i rodzaje ubezpieczeń. W ustawie o działalności ubezpieczeniowej ustalony został podział ubezpieczeń wg działów, grup i rodzajów ryzyk.

Struktura składek w dziale I w 2009r.

Ø na życie 63,60%

Ø wypadkowe i chorobowe 14%

Europa 2008

Ø klasyczne – 47%

Ø inwestycyjne - 22%

Ø grupowe - 37%

Pozostałe ubezpieczenia osobowe oraz ubezpieczenia majątkowe

Struktura produktów non-life w Europie 2009r.

Ø mienie – 26%

Ø odpowiedzialność – 10%

Ø wypadek – 10%