CHARAKTERYSTYKA KREDYTU
è Łac. credere – ufać
è UMOWA NIENAZWANA na gruncie KC i KSH
è Prawo bankowe z 1997r. – przez umowę kredytu bankowego, bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w umownym terminie spłaty oraz do zapłaty prowizji od przyznanego kredytu.
è Umowa konsensualna, odpłatna, dwustronnie zobowiązująca, NIE-wzajemna
è Okres karencji –
è Odsetki - świadczenie uboczne, wynagrodzenie za korzystanie z czyjegoś kapitału; kapitałowe i za opóźnienie; Stopa procentowa określana jest w stosunku rocznym od kwoty wykorzystanego kredytu za okres korzystania do dnia ostatecznej spłaty
è Udzielany jedynie przez bank
è Jedynie w formie bezgotówkowej
è Wzory umów i regulaminy banków powinny być dostarczone kredytobiorcy najpóźniej przy zawarciu umowy; powinny być sformułowane w sposób zrozumiały, w języku polskim
è Zdolność kredytowa – to zdolność do spłaty kredytu (wraz z odsetkami w przewidzianym terminie)
è Forma pisemna jest zachowana poprzez złożenie podpisów na dokumencie (ad probationem)
TREŚĆ UMOWY KREDYTU BANKOWEGO
è Oznaczenie stron – bank i kredytobiorca
è Kwota i waluta kredytu
è Cel – przeznaczenie kredytu na inny cel może skutkować wypowiedzeniem umowy przez bank
è Zasady i termin spłaty – jednorazowo lub w ratach
è Oprocentowanie i prowizja
è Zabezpieczenie – weksel In blanco, poręczenie, zastaw na rzeczy ruchomej, hipoteka, przewłaszczenie, łączy się często z dodatkowymi kosztami i ryzykiem egzekucji
è Zakres kontroli bankowej wykorzystania i spłaty kredytu – zależny od celu kredytu
è termin i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych – kredyt jednorazowy albo transze
è warunki dokonywania zmian w umowie i jej rozwiązania – w formie aneksu
è przedstawianie na żądanie banku informacji i dokumentów niezbędnych do oceny stanu finansowego
è warunki wypowiedzenia przez bank – przez niedotrzymanie warunków lub utratę zdolności kredytowej, termin 30 dni, a w wypadku zagrożenia upadłością – 7 dni
è wypowiedzenie przez kredytobiorcę – 3 miesiące
è uprawnienie kredytobiorcy do spłaty kredytu przed terminem, jednoznaczne z wypowiedzeniem, ale należy się bankowi prowizja rekompensacyjna
FUNKCJE KREDYTU W GOSPODARCE:
è Kreatywna – tworzenie pieniądza
è Płatnicza – przywraca płynność finansową, umożliwia spłatę długów
è Finansowa – umożliwia rozwój przedsiębiorstwa
è Kontrolna – przed udzieleniem kredytu bank sprawdza zdolność kredytową oraz kontroluje cel na jaki jest przeznaczany kredyt
RODZAJE KREDYTÓW:
è OKRES KREDYTOWANIA: krótkoterminowe (do roku), średnioterminowe (termin spłaty od 1 do 3 lat), długoterminowe (termin spłaty powyżej 3 lat)
è FORMA KREDYTU: w rachunku bieżącym (saldo debetowe), na rachunku kredytowym, dyskontowy (potrącenie odsetek), akceptacyjny (weksle oddawany do dyspozycji kredytobiorcy), skup faktur
è PRZEDMIOT KREDYTU: obrotowe, inwestycyjne
è SPOSÓB ZABEZPIECZENIA: lombardowe, hipoteczne
è WALUTA: złotówkowe, dewizowe
ZALETY KREDYTU:
è Możliwość finansowania bardzo skomplikowanych inwestycji
è Zasięgnięcie rady specjalisty
WADY KREDYTU:
è Niedostępność kredytu dla przedsiębiorców działających na rynku krócej niż 12 miesięcy
è Długotrwałe rozpatrywanie wniosku
è Dużo formalności
è Wysokie zabezpieczenie
è Pogorszenie zdolności kredytowej
è Wysokie oprocentowanie
è Niestałość wysokości stóp procentowych, wysokie opłaty i prowizje
LAW_skrypty