przeglad_20120326.pdf

6 (173) 26 marca 2012

NUMER SPECJALNY

przegląd inansowy Bankier.pl

przegl d

nansowy

Twój pakiet informacji, Twoja strategia, Twój sukces

Złote Bankiery 2011:

Zwyciężyły banki, zwyciężyli klienci

Przegląd Finansowy Bankier.pl jest redagowany przez zespół w składzie: Tomasz Jaroszek - redaktor naczelny, t.jaroszek@bankier.pl,

tel: +48 (22) 378 99 11, Michał Kryński, Wojciech Boczoń , Hanna Braun , Anna Drozd , Zuzanna Brud , Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz , Michał Kisiel ,

Bogusław Półtorak. Uwagi i zapytania prosimy kierować pod adresem: m.krynski@bankier.pl , tel: +48 (22) 378 99 11.

Informacji nt. warunków reklamy udziela Mariusz Siemek, m.siemek@bankier.pl , tel: +48 (22) 378 99 15. Adres redakcji/Wydawca: Bankier.pl , serwis Gru-

py Allegro Sp. z o.o. ul. Mokotowska 1, 00-640 Warszawa, tel: +48 (22) 378 99 00, fax +48 (22) 378 99 01. Redakcja nie odpowiada za treść zamieszczonych

ogłoszeń. Rozpowszechnianie materiałów redakcyjnych bez zgody redakcji zabronione.

Przegląd Finansowy Bankier.pl 6 (173) 26 marca 2012

Tomasz Jaroszek , Bankier.pl

Zwyciężyły banki, zwyciężyli klienci

kawych produktów inansowych nie

dostali w tym roku złotej statuetki. Dla

nich powinna być to jeszcze większa

motywacja przed kolejnym rozdaniem

nagród. Coraz więcej usług i produk-

tów, a co za tym idzie – coraz ciekaw-

sza rywalizacja o statuetki to dosko-

nała wiadomość dla klientów, którzy

nie mogą narzekać na brak innowa-

cyjnych usług w polskim sektorze. Im

większa konkurencja, tym lepsza ja-

kość usług. W przypadku sektora ban-

kowego ta zasada sprawdza się ideal-

nie.

kiedy steruje polityką największego

w Polsce banku.

Nie zabrakło również nagrody do-

cenianej podwójnie w branży – inno-

wacji inansowej roku. Nie wybierają

jej już Internauci, a specjalna Kapituła

zebrana z ekspertów i komentatorów

sektora bankowego. Wygrał bank, któ-

ry potrai zadziwić swoimi pomysła-

mi nie tylko klientów, ale i całą konku-

rencję. Alior Bank przekonał Kapitułę

swoim pomysłem na płacenie rachun-

ków w oddziałach. Chociaż słowo „in-

nowacja” kojarzy się raczej z technolo-

gią, to jednak decyzja o udostępnieniu

tej usługi była na tyle rewolucyjną aby

prześcignąć nowinki technologiczne

konkurencji.

W numerze specjalnym czeka na

Państwa porcja tekstów od eksper-

tów z branży inansowej, relacja z gali

rozdania nagród i wywiady z gwiaz-

dami polskiej bankowości, którzy od-

bierali statuetki Złotego Bankiera.

Z każdym rokiem rośnie konkurencja

i presja do wygrania kolejnej nagrody.

Jednak nie o same statuetki tu chodzi.

Najważniejsze by z każdym rokiem ro-

sła jakość usług bankowych, bo Złoty

Bankier to nie tylko nagroda, ale i mo-

bilizacja do dalszej pracy. Ważny jest

nie tylko nagradzany, ale i nagradzają-

cy – Klient banku.

Tegoroczna gala Złoty Bankier sta-

ła się również pretekstem do głębsze-

go podsumowania stanu rynku ban-

kowego i wskazania jego perspektyw

na 2012 rok. Publikacją towarzyszą-

cą wydarzeniu jest raport „Najlep-

sze produkty bankowe 2011 oczami

klientów”, którego fragmenty również

udostępniamy w specjalnym numerze

Przeglądu Finansowego.

Bankowość to jednak nie produkty,

a ludzie, którzy je tworzą. Bez inspiru-

jących liderów nie byłoby wielu usług

bankowych, a nasz sektor nie świe-

ciłby przykładem na tle pogrążonej

w problemach Europy. Między inny-

mi dlatego pojawiła się nowa katego-

ria, która wyróżnia nie usługę, czy tez

bank, a człowieka – osobowość sekto-

ra bankowego. Zwycięzca - Zbigniew

Jagiełło, Prezes PKO Banku Polskiego

opowiada nam w wywiadzie o odpo-

wiedzialności, jaka na nim spoczywa,

Branża ilmowa cały rok czeka na

rozdanie statuetek Oscarów. Gwiazdy

światowego kina chodzą po czerwo-

nym dywanie, fotoreporterzy tratują

się w poszukiwaniu idealnego kadru,

a publiczność dopinguje najlepsze

ich zdaniem ilmy. Świat inansów nie

ma wprawdzie czerwonego dywanu,

ale ma statuetki, na które co roku li-

czą banki. Złoty Bankier to wyróżnie-

nie wyjątkowe, bo przyznawane przez

Internautów – klientów bankowości.

W tym roku oddało głosy ponad 11

tys. użytkowników serwisu Bankier.pl

Po raz trzeci za najlepszy bank In-

ternauci uznali wirtualny mBank.

W pozostałych konkurencjach byli-

śmy świadkami wyrównanej walki.

Jak w każdym plebiscycie są zwycięz-

cy, ale przegrani, którzy pomimo cie-

Tomasz Jaroszek,

Redaktor Naczelny

Przegląd Finansowy Bankier.pl

Spis treści:

Kredyt samochodowy? Nadal nie

w każdym banku ............................... 16

Firmę obsługuje się dziś w sieci ....... 17

Wojciech Sobieraj:

Ja tylko dałem klientom wybór ........ 18

Bankowa Osobowość Roku:

Zbigniew Jagiełło, Prezes PKO BP .... 22

Prof. Remigiusz Kaszubski:

Świat może się od nas uczyć

bankowości ........................................ 24

Rafał Borkowski:

Bank w komórce powinien

być inny .............................................. 27

Karty zbliżeniowe i niepotrzebne

kontrowersje ...................................... 29

Janusz Diemko:

Zmiany interchange szansą

na zwiększenie konkurencji ............. 30

Marcin Krasoń:

Struktura za kilka milionów ............. 33

Piotr Kuczyński:

Otwarcie zawodów,

czyli lis w kurniku .............................. 35

Radosław Hofman:

Bezpieczne płatności w sieci ............ 36

Wojciech Szymański:

Banki w wyszukiwarkach

internetowych ................................... 37

Krzysztof Pietraszkiewicz:

Zadbajmy o zaufanie ........................... 4

Bogusław Półtorak:

Nadzór dokręca śrubę ......................... 5

Bankowe Oscary rozdane:

mBank Złotym Bankiem 2011 ............ 6

Miniony rok rozpoczął

cykl podwyżek ................................... 10

Nowe przepisy uderzą

w klientów banków ........................... 11

Ponad połowa Polaków bez kredytu

gotówkowego na barkach ................ 12

Polacy nadal zachłyśnięci kartami

kredytowymi ...................................... 14

Jak banki inansują biznes? .............. 15

Przegląd Finansowy Bankier.pl 6 (173) 26 marca 2012

Krzysztof Pietraszkiewicz, Związek Banków Polskich

Zadbajmy o zaufanie

rozwiązań, które są przedmiotem naszej

wspólnej troski. Dlatego podejmujemy

działania, aby na arenie międzynarodo-

wej pewne regulacje zmienić. Niektóre

rozwiązania, mogą być dotkliwe i źle by

się stało, gdyby polska gospodarka i pol-

ska bankowość stała się oiarą zbyt moc-

nego szoku regulacyjnego.

Trzecia uwaga, jaką chciałbym się po-

dzielić to to, że najbliższe lata, także rok

2012, najprawdopodobniej będą latami

dość wysokiego poziomu niepewności.

Chodzi o to, abyśmy wspólnie z naszymi

klientami, z naszymi regulatorami, nie

poddali się obezwładniającej sile niepew-

ności. Spróbujmy dobre, dobrze przygo-

towane projekty realizować. To jest nie-

zmiernie ważne. Budujmy infrastrukturę

zaufania. To jest najlepszy sposób na to,

by nie ulec kryzysowi, by się nie poddać

negatywnym scenariuszom.

I po czwarte – mam serdeczną proś-

bę. Wiemy o tym, że poza dobrymi usłu-

gami oferowanymi naszym klientom,

musimy między innymi osiągać także

bardzo dobre wyniki, bo takimi jeste-

śmy instytucjami. Mam jednak serdecz-

ną prośbę, abyśmy – szczególnie w tym

i w kolejnych latach – realizowali właśnie

strategię wspólnego wzrastania, to zna-

czy osiągania przez nas dobrych rezul-

tatów przy jak najwyższym poziomie za-

dowolenia klientów i żebyśmy utrzymali

wysokie zaufanie do sektora bankowego.

Pamiętajmy też o tych setkach tysięcy lu-

dzi, którzy może nie potraią w tej skom-

plikowanej rzeczywistości odnaleźć się

zbyt dobrze. Starajmy się, na miarę na-

szych możliwości, wspierać różnego ro-

dzaju inicjatywy, rozwiązywać różnego

rodzaju problemy. Chodzi o to, abyśmy

mogli dalej – jako polscy bankowcy –

z podniesionym czołem chodzić wśród

naszych obywateli, bo dobrze staramy

się służyć naszym klientom i dobrze sta-

ramy się służyć naszej ojczyźnie.

Szanowni Państwo,

jestem niezmiernie szczęśliwy z tego

spotkania na początku roku. Po pierw-

sze dlatego, że chciałbym Państwu prze-

kazać serdeczne podziękowania za to,

co w tym trudnym minionym roku dwu-

tysięcznym jedenastym udało nam się

wspólnymi siłami osiągnąć.

złej polityki gospodarczej, prowadzonej

przez rząd, jak i przez Narodowy Bank

Polski oraz niezłej polityki regulacyjnej.

Ale wynik sektora bankowego był moż-

liwy tylko dlatego, że znakomici ban-

kowcy, liderzy wraz ze stu osiemdziesię-

cioma tysiącami pracowników banków

potraiło osiągnąć tak dobre, rekordowe

wręcz rezultaty.

Szanowni Państwo, na koniec – ostat-

nia uwaga. Z ogromną przyjemnością

bardzo serdecznie gratuluję wszystkim

laureatom, dziękuję Internautom oraz

jury za decyzje, a wszystkim nam życzę,

by ten rok nie był gorszy od minionego.

Nasz sukces to niewątpliwie zasługa

naszych znakomitych klientów, zarów-

no tych indywidualnych, jak i korpora-

cyjnych. Jest to niewątpliwie zasługa nie-

Krzysztof Pietraszkiewicz,

Prezes Związku Banków Polskich

Po drugie, chcę to podkreślić, że był

to rok bardzo trudny, a w skali między-

narodowej doszło do wdrożenia wielu

Przegląd Finansowy Bankier.pl 6 (173) 26 marca 2012

Bogusław Półtorak , Bankier.pl

Nadzór dokręca śrubę

Niemal jak symboliczny początek nowej ery w polskim

sektorze bankowym brzmią gremialne informacje ban-

ków o wycofywaniu się z lokat jednodniowych. Oczywi-

ście w pierwszym rzędzie jest to efekt doprecyzowania

przepisów podatkowych, ale nie bez znaczenia pozostaje

gwałtowne zaostrzenie kursu nadzoru inansowego.

było charakterystyczne dla KNF pod

wodzą Stanisława Kluzy. Niekoniecz-

nie przy tym bardziej liberalny kurs wy-

nikał ze sposobu działania samego prze-

wodniczącego, a raczej jego mandatu.

Przed kilku laty samo powstanie KNF

było obarczone wieloma kontrowersjami

i wątpliwościami. Siła nadzorcy, który

miał łączyć w sobie nadzór nad banka-

mi, rynkami i ubezpieczeniami siłą rze-

czy ulegała rozproszeniu. Z tym właśnie

wydają się walczyć obecne władze KNF,

jednocześnie realizując założenia, które

miały być wprowadzone już przed laty.

Pomysły ograniczania akcji kredy-

towej denominowanych w walutach

obcych był już przecież proponowa-

ny w pierwszej wersji Rekomendacji S.

Trzeba przyznać, że pan Wojciech Kwa-

śniak (wiceprzewodniczący KNF odpo-

wiedzialny za banki), który postrzega-

ny jest dziś jak inkwizytor, nie zmienił

sowich poglądów. W 2006 roku zabra-

kło szansy, żeby na ostrzu noża posta-

wić np. konieczność posiadania udziału

własnego. Dziś założenia zrównoważo-

nego, stabilnego i bezpiecznego sekto-

ra bankowego po prostu wdraża w życie.

Czy zdąży przed kolejną odwilżą i po-

puszczaniem pasa? Jeśli tak, to może do-

czekamy się sektora bankowego na mia-

rę Niemiec, przynajmniej pod względem

rozwiązań instytucjonalnych, tylko czy

już nas na takie rozwiązania stać, jako

klientów i biznes bankowy?

Porównując dziś efekty na rynku ban-

kowym i rynku nieruchomości tych dzia-

łań, a raczej zaniechania, można dojść do

wniosku, że nie byłoby w takich okolicz-

nościach eksplozji cen mieszkań i kło-

potów frankowiczów od 2009 roku. Dla

samego sektora być może te lata upłynę-

łyby w mniej spektakularnych okoliczno-

ściach, ale być może nie zakończonych

dość licznymi programami naprawczy-

mi. Wniosek jest wiec prosty, skoro chce-

my grać w pierwszej lidze, to warunki

gry musimy w końcu też mieć pierwszo-

ligowe. A tam wymogi są bardzo rygory-

styczne. Nie buduje się potęgi bankowej

wpędzając klientów w pętle długu, nawet

jeśli tego sobie życzą.

Bo banki, trzeba to dziś przypo-

mnieć, są instytucjami zaufania pu-

blicznego, a spłata kredytu nie może być

koszmarem, bo w przyszłości nikt takich

kredytów nie weźmie. Nie chcemy wię-

cej oburzonych na banki, więc wykażmy

jako sektor więcej empatii, wtedy biznes

inansowy też będzie miał lepsze per-

spektywy na przyszłość. Może warto za-

ryzykować i przyjąć optymistycznie, że

sprawniejszy nadzór wyjaśni sytuację,

a nowe zasady zwiększą przejrzystość

relacji kredytowych. Bo takie prawdy

jak proste założenie, że kredyt udziela-

ny jest w takiej samej walucie jak się za-

rabia, że relacja raty do dochodu powin-

na być bliższa 30 proc., a 50 proc. to stan

ostrzegawczy, że udział własny jest do-

bry nie tylko dla banku, ale i dla kredyto-

biorcy, poznają już studenci pierwszych

lat studiów inansowych. Niestety o tej

przecież niepotrzebnej „teorii” szybko

w murach banku zapominają wyprani

nowoczesnymi metodami budowania re-

lacji, marketingu i PR-u. W nawale pla-

nów sprzedażowych nikt sobie takimi

błahostkami nie zawraca głowy, a działy

ryzyka traktowane są, a raczej były w la-

tach boomu traktowane jako wrogowie

sukcesu.

Dla zarządów banków to wyzwanie,

z którym dziś trzeba się zmierzyć, przy-

szedł czas, że biznes bankowy nie tylko

musi sprzedawać, jednocześnie musi sta-

wiać na jakość, a tego nie robi się pro-

stymi metodami. Trzeba zainwestować

w kadry, w relacje z klientami, a dopie-

ro liczyć na zyski. Obrazowo podsumo-

wując może ta dokręcana przez nadzór

śruba w bankowych bolidach, pozwoli

rozwinąć im bezpiecznie większe pręd-

kości, nie doprowadzając do wypadków

jakie były udziałem sektora bankowego

Islandii, Irlandii, Portugalii, Hiszpanii,

Grecji. Może takie poświęcenie warto

ponieść, gdy coraz bardziej chcemy wal-

czyć w pierwszej lidze Europy...

Komisja Nadzoru Finansowego, któ-

rej przewodniczącym jest Andrzej Jaku-

biak, po reorganizacji wzięła się ostro do

pracy i skalpelem zmienia przyzwycza-

jenia bankowców, które sięgają czasów

prosperity boomu kredytowego.

Czy rzeczywiście takie porządki są

potrzebne, skoro ubiegły rok pokazał re-

kordowe zyski i poza kilkom wyjątkami

dobrą kondycję banków? A może dziś

kładzione są podwaliny pod ów mitycz-

ny nowy porządek inansów i banków,

które już nikogo nie będą oburzać. Przy-

najmniej na tyle ile pozwalają rozwarte

nożyce oczekiwań klientów i celów ban-

ków. Zmniejszenie tego rozwarcia po-

przez sensowne regulacje wydaje się po-

żądane, tylko czy tryb ich wprowadzania

nie będzie zbyt szokowy, a za jego kon-

sekwencje zapłacą i tak klienci. Stracić

może też sektor poprzez utratę zaufa-

nia klientów, bo jak wytłumaczyć, że ow-

szem kilka miesięcy temu kredytobiorcę

stać było na kredyt, a dziś już nie.

W kraju, w którym edukacja inan-

sowa jest na niskim poziomie, a klienci

często mają roszczeniową postawę tera-

pia szokowa może jest jedynym sposo-

bem szerzenia wiedzy inansowej. Stabil-

ność sektora bankowego, którą i klienci

i bankowcy testują poprzez ryzykowne

zachowania sprzedażowe, szybciej niż

im się wydaje obracają się przeciw nim.

I tu chyba tkwi zarzewie problemu, za-

równo klienci, jak i bankowcy muszą so-

bie przyswoić, że dróg na skróty w inan-

sach nie ma. A to może zaboleć, bo stać

nas na mniej, a tego nikt przecież nie

lubi.

Bankom na pewno nie jest w smak

tempo i forma zmian. Dość twarde sta-

nowisko wobec sektora bankowego nie

dr Bogusław Półtorak

redaktor naczelny

i główny ekonomista

Bankier.pl

Przegląd Finansowy Bankier.pl 6 (173) 26 marca 2012

Plik z chomika:

Inne pliki z tego folderu:

Inne foldery tego chomika: